一些先買後付的貸款機構正在將客戶支付數據保留給信用局

信用評分模型正在發展，以考慮到日益增長的先買後付(BNPL)服務的使用。今年早些時候，Affirm開始向信用局報告客戶還款數據，但這一舉措尚未被其他主要短線貸款提供商所效仿。

短線貸款提供商Affirm目前正在向Experian和Transunion報告支付活動，但該領域的其他主要參與者，包括Klarna和Afterpay，正在呼籲加強消費者保護，以確保用戶在支付數據與信用局共享時不會受到不公平的懲罰。

關於這一過程將如何運作的問題在FICO於6月底宣布其新的FICO Score 10 BNPL和FICO Score 10 T BNPL模型將成爲首個來自領先信用評分提供商的納入BNPL數據的模型後愈加 intensified。這一舉措標志着FICO所稱的"信用評分的重大進步"，反映了BNPL在美國信用生態系統中日益增長的角色。

Afterpay 信貸和承保負責人 Juan Hernandez 在上周的一篇博客中表示，該公司目前不向美國的信用機構報告，並且沒有計劃 "直到我們看到確鑿證據表明 BNPL 數據反映負責任的支付行爲將對我們的客戶的信用評分有幫助，而不是傷害。"

與此同時，Klarna 的發言人告訴 FOX Business，該公司支持有利於消費者的信用報告，這就是該公司在英國分享數據並在美國報告期限貸款的原因，以便消費者能夠看到，但不計入信用評分。

以下是美國平均信用評分下降的原因

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"盡管美國信用報告框架未能反映短線BNPL產品的使用情況，但我們期待一個能夠使這些產品對消費者信用狀況產生積極影響的系統，"發言人說。

盡管這些貸款作爲一種快速增長的信用產品，允許消費者分期付款，但歷史上並未向信用局及時報告支付情況，這意味着按時付款並未提高信用評分。然而，如果消費者錯過了付款，仍然會因延遲付款而受到罰款。Klarna表示，如果有人錯過付款，也將禁止其使用該服務。

在紐約州的傑曼敦，2024年5月4日，筆記本電腦上的AfterPay網站。當申請加入Afterpay或被評估更高的消費限額時，該公司可能會進行信用檢查，這可能會出現在客戶的信用報告上，並對其他信用提供者可見，具體信息請參考其網站。Klarna的網站解釋說，在消費者使用四期付款、30天內付款或分期付款選項時，它只會進行軟信用檢查，這不會影響個人的信用或對其他貸款人可見，以及如果他們申請Klarna卡。

故事繼續 瑞典支付提供商Klarna的應用程序在智能手機上顯示。 在過去的十年中，這種支付方式作爲信用卡的替代品，需求不斷增加。 它最初在線用於零售，特別是電子商務、時尚和消費品。 然而，BNPL自那時起已擴展到服裝之外，現在用於從電子產品、美容產品到食品雜貨、家居用品，甚至旅行和活動門票的購買。 強調這一服務已變得多麼普遍的是，2023年6月聯邦儲備委員會的一項調查發現，近三分之二的消費者在過去一年中曾被提供過BNPL產品。

現在，先買後付貸款將影響美國人的信用評分

鑑於其受歡迎程度的顯著上升，專家們認爲，有必要向政策制定者和消費者普及這些貸款的好處和風險，從逾期費用到信用局報告的影響。

“遠不止於確定貸款資格，這些評分影響着從利率和保險費到住房選擇甚至就業前景的一切，”Hernandez說。“對於普通美國人來說，理解並維持良好的信用評分不僅關乎財務健康——它已成爲現代社會整體福祉的一個組成部分。但如果信用評分系統無法確保對貸款的負責任還款對某人的信用評分產生積極影響呢？”

2022年7月，公衆路過英國曼徹斯特科技公司Klarna的地面廣告。例如，Afterpay發布了一份名爲《現代信用方法》的白皮書，強調傳統信用體系是如何圍繞過時的產品和假設構建的。

“當前系統在適應新的金融行爲方面"困難重重——即使這些行爲反映出強勁的財務健康，”Hernandez在解釋白皮書的博客文章中說道。

該論文還指出，根據Hernandez的說法，監管機構必須接受替代數據，如實時交易和消費行爲，以創建更具包容性和準確性的信用評估。這將更好地反映現代金融現實，同時確保信用良好的個人不會被不公平地排除在金融機會之外。

他警告說，完全現代化系統可能需要至少十年時間，到那時“金融行爲可能會再次演變——而新一代消費者仍將受到未爲他們建立的系統的服務不足。”他補充說，某人的財務健康應通過真實行爲來衡量，例如某人如何賺取、儲蓄、消費和償還。

文章來源： 一些先買後付的貸款機構正在向信用局隱瞞客戶支付數據

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