Посібник із застосування стейблкоїнів: як фінансово-технологічні компанії можуть прийняти цю революційну технологію

Протягом останніх півроку теми, пов'язані зі стейблкоїнами, часто з'являлися на перших сторінках новин. Від керівників банків до менеджерів з продуктів платіжних компаній, а також до державних посадовців, все більше й більше керівників обговорюють стейблкоїни та їхні переваги.

стейблкоїн建立在四大核心优势之上:

• Миттєвий розрахунок ( значно знижує потребу в оборотному капіталі )
• Дуже низькі торгові витрати (, особливо в порівнянні з традиційними системами міжнародних платежів ).
• Глобально доступний ( цілодобовий сервіс, потрібне лише підключення до мережі )
• Програмованість ( керованих кодом монет )

Ці переваги були широко розрекламовані, що полегшує розуміння "чому потрібні стейблкоїни". Однак, "як застосовувати стейблкоїни" є більш складним питанням - наразі мало матеріалів, які конкретно описують, як інтегрувати стейблкоїни в існуючі бізнес-моделі.

Отже, ми написали цей високорівневий посібник, щоб надати початкові вказівки не-криптовим компаніям для вивчення застосування стейблкоїнів. Нижче текст буде розділено на чотири розділи, кожен з яких буде спрямований на різні бізнес-моделі. Кожен розділ детально аналізуватиме: в яких етапах стейблкоїни можуть створювати цінність, який є конкретний шлях реалізації, а також схематичну ілюстрацію перетвореної архітектури продукту.

Нашою кінцевою метою є сприяння масштабному впровадженню стейблкоїнів у реальних бізнес-сценаріях. Сподіваємося, що ця стаття зможе надати корисні рекомендації для досягнення цього бачення. Тепер давайте детально розглянемо, як нинішні не криптовалютні підприємства можуть використовувати стейблкоїни.

! [Стабільні монети настільки популярні, які бізнес-сценарії Web3 підходять для впровадження?] ](https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-ffc683c5194571b9cca45dd4a0929642.webp)

Фінансово-технологічний банк, орієнтований на споживачів

Для цифрових банків, орієнтованих на споживачів, ключем до підвищення вартості підприємства є оптимізація наступних трьох показників: масштаб користувачів, доходи з одного користувача (ARPU), коефіцієнт утримання користувачів. Стейблкоїни наразі можуть безпосередньо сприяти першим двом - шляхом інтеграції інфраструктури партнерів, цифрові банки можуть запустити послуги переказу, засновані на стейблкоїнах, що дозволить охопити нові групи користувачів та створити додатковий дохід для існуючих клієнтів.

У контексті подвійних тенденцій цифровізації та глобалізації, цільовий ринок сучасних фінансових технологій часто виходить за межі національних кордонів. Деякі цифрові банки позиціонують міжнародні фінансові послуги як ключову функцію, інші ж розглядають їх як модуль для підвищення ARPU. Для фінансових технологічних стартапів, які зосереджуються на емігрантах та певних етнічних групах, послуги переказу грошей є життєво необхідними. Ці типи цифрових банків отримають вигоду від переказів у стейблкоїнах.

На відміну від традиційних послуг переказу, стейблкоїн може забезпечити більш швидке ( миттєве зарахування vs кілька днів ) і дешевше ( до 0,3% vs понад 3% ) за розрахунками. Це пояснює, чому в деяких каналах переказу проникність платежів стейблкоїнів досягла 10-20%, і тенденція зростання триває.

Крім створення нового доходу, стейблкоїни також можуть оптимізувати витрати та користувацький досвід, особливо як інструмент для внутрішніх розрахунків. Багато професіоналів добре знають про проблему із розрахунками у вихідні: закриття банків призводить до затримок у розрахунках. Цифрові банки, які прагнуть до надання послуг у реальному часі, змушені заповнювати цей вакуум, надаючи кредитування робочого капіталу, що створює як можливості витрат капіталу, так і може змусити підприємства додатково залучати фінансування. А миттєві розрахунки та глобальна доступність стейблкоїнів повністю вирішують цю проблему. Один із найбільших фінансових технологічних платформ у світі чітко заявив, що активно використовує стейблкоїни для обробки розрахунків у вихідні.

Тому не дивно, що провідні компанії фінансових технологій, орієнтовані на споживача, активно займаються стейблкоїнами. Отже, якщо ви працюєте в споживчому банку або фінансовій технологічній компанії, як ви можете використовувати стейблкоїни?

Ця бізнес-модель після впровадження стейблкоїнів має такий практичний план:

Реaltime цілодобовий розрахунок

• Використання популярних стейблкоїнів для миттєвих розрахунків ( включаючи святкові дні )
• Інтегрований сервіс гаманців, який з'єднує банківську систему з блокчейном для доларів/стейблкоїнів
• У певних регіонах підключення постачальників послуг фіатних валют, забезпечення обміну стейблкоїнів на фіатні валюти

заповнити прогалину в розрахунках фіатною монетою

• У вихідні дні стейблкоїн використовувався як тимчасовий замінник фіатної валюти, після перезапуску банківської системи буде завершено звірку.
• Можна об'єднати відповідних постачальників для створення внутрішнього розрахункового кола стейблкоїнів між обліковими записами клієнтів та підприємствами

кошти контрагента миттєво на рахунку

• Завдяки вищезазначеному рішенню або партнерам з ліквідності, обійти традиційні процеси, швидко перераховувати кошти на біржу/партнерів.

автоматичне коригування портфеля міжнародних структур

• Коли канали фіатних грошей закриті, здійснюйте перерозподіл коштів між бізнес-одиницями/дочірніми компаніями за допомогою стейблкоїнів на блокчейні.
• Штаб-квартира може скористатися цим для створення автоматизованої, масштабованої глобальної системи управління фінансами

Окрім цих базових функцій, можна уявити нове покоління банків, повністю засноване на концепції "цілодобових, миттєвих, комбінованих фінансів". Грошові перекази та розрахунки є лише початком, надалі також виникнуть такі сценарії, як програмовані платежі, управління активами за кордоном, токенізація акцій тощо. Такі компанії зможуть завоювати ринок завдяки надзвичайному користувацькому досвіду, багатому продуктовому портфелю та нижчій структурі витрат.

! [Стабільні монети настільки популярні, які бізнес-сценарії Web3 підходять для впровадження?] ](https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-28193846ea69600b51980a01054fb36d.webp)

Комерційні банки та послуги для підприємств(B2B)

В даний час підприємці багатьох нових ринків часто стикаються з численними перешкодами, коли хочуть відкрити доларовий рахунок у місцевих банках. Зазвичай тільки компанії з великим обсягом торгівлі або з особливими зв'язками можуть отримати таку можливість - і це ще залежить від наявності у банку достатньої ліквідності в доларах. Рахунки в місцевій валюті змушують підприємців одночасно нести ризики банків та державного кредиту, змушуючи їх постійно стежити за коливаннями обмінного курсу. При оплаті закордонним постачальникам підприємці також повинні сплачувати високі комісії за обмін валюти.

стейблкоїн може значно зменшити ці тертя, а перспективні комерційні банки відіграватимуть ключову роль у їхньому застосуванні. Завдяки платформі зберігання цифрових доларів, що відповідає нормам у банках, підприємства можуть реалізувати:

• Можна тримати кілька валютних залишків без необхідності встановлювати кілька банківських відносин
• Миттєве розрахування трансакцій за міжнародними рахунками ( обходить традиційну мережу агентств )
• Депозит стейблкоїн приносить відсотки

Комерційні банки можуть оновити основний чековий рахунок до глобального багатовалютного управління коштами, пропонуючи швидкість, прозорість та фінансову стійкість, які не можуть бути порівняні з традиційними рахунками.

Ця бізнес-модель після введення стейблкоїна має такий практичний план:

Глобальна послуга рахунків в доларах США/багатовалютних рахунків

• Банк через партнерів зберігає стейблкоїни для підприємств
• Зниження витрат на підприємництво та операції(, наприклад, зменшення вимог до ліцензування, звільнення від спеціальних рахунків)

високоякісні продукти з високим доходом, підтримувані державними облігаціями США

• Банки можуть запропонувати дохід на рівні федеральної процентної ставки, а кредитний ризик є значно нижчим, ніж у місцевих банків.
• потрібно підключити постачальників стейблкоїнів або партнерів з токенізованими державними облігаціями

реальний цілодобовий розрахунок

Детальніше дивіться в попередньому розділі про рішення в сфері споживчого фінансування.

глобальні застосування

• Імпортери здійснюють миттєві платежі у доларах США, закордонні експортери негайно відпускають товари
• Фінансові директори компаній можуть в реальному часі розподіляти кошти між різними країнами, позбавляючись затримок системи кореспондентських банків.
• Власники бізнесу в країнах з високою інфляцією прив'язують активи та зобов'язання підприємств до долара

Постачальник послуг виплати заробітної плати

Для платформи зарплат, найбільша цінність стейблкоїнів полягає в обслуговуванні роботодавців, які повинні виплачувати заробітну плату працівникам на нових ринках. Кроскордонні платежі або платежі в країнах з відсталою фінансовою інфраструктурою можуть суттєво збільшити витрати платформи - ці витрати можуть бути або поглинені самою платформою, або перекладені на роботодавців, або утримані з винагороди підрядників. Найбільш доступною можливістю для постачальників зарплатних послуг є відкриття каналів платежів у стейблкоїнах.

Переклад коштів у стейблкоїнах з фінансової системи США на цифрові гаманці підрядників практично безкоштовний і здійснюється миттєво. Хоча підрядники, можливо, все ще повинні самостійно виконувати обмін фіатної валюти, вони можуть миттєво отримувати платежі, прив'язані до найсильніших фіатних валют у світі. Багато свідчень вказують на те, що попит на стейблкоїни на ринках, що розвиваються, стрімко зростає:

• Користувачі в середньому готові платити близько 4,7% надбавки за отримання доларових стейблкоїнів
• У деяких країнах цей преміум може становити до 30%
• Стейблкоїни стають все більш популярними серед підрядників та фрілансерів у Латинській Америці та інших регіонах
• Зосередження на додатку для фрілансерів, використання стейблкоїнів та зростання кількості користувачів демонструє експоненціальний приріст.
• За останні 12 місяців понад 250 мільйонів цифрових гаманців активно використовували стейблкоїни, все більше людей готові приймати оплату стейблкоїнами.

Окрім швидкості та економії витрат для кінцевих користувачів, стейблкоїни також мають багато переваг для бізнес-клієнтів, які використовують послуги з виплати зарплат. По-перше, стейблкоїни явно є більш прозорими та налаштовуваними. По-друге, сьогоднішній процес виконання виплат зарплат часто включає велику кількість ручних операцій, що витрачає ресурси фінансового відділу. А стейблкоїни є програмованими і мають вбудований бухгалтерський облік, що суттєво підвищує автоматизацію та облік.

Отже, як платформа зарплат повинна активувати функцію оплати стейблкоїнами?

реальний розрахунок 24/7

У попередньому тексті вже було охоплено відповідні питання.

закритий платіж

• Співпраця з платформою випуску карток на основі стейблкоїнів, яка дозволяє кінцевим користувачам безпосередньо витрачати стейблкоїни
• Співпраця з постачальниками гаманців, щоб запропонувати можливості заощадження і отримання прибутку в стейблкоїнах

бухгалтерія та податки

• Використовуючи незмінність реєстру блокчейну, через API-інтерфейси даних автоматично синхронізувати записи про транзакції з бухгалтерськими та податковими системами, реалізувати автоматизацію процесів утримання податків, бухгалтерського обліку та звірки.

програмовані платежі та вбудовані фінанси

• Використання смарт-контрактів для автоматизації масових платежів та програмованих платежів на основі певних умов
• Підключення до основного протоколу DeFi для надання фінансових послуг на основі зарплати у доступний та глобально доступний спосіб

Конкретний спосіб реалізації:

Платформа для обробки зарплат, що підтримує стейблкоїни, співпрацює з входом у долари США, з'єднуючи банківські рахунки зі стейблкоїнами. Перед днем виплати кошти з корпоративного рахунку клієнта перераховуються на рахунок стейблкоїнів в блокчейні. Виплата повністю автоматизована, пакетно транслюється всім підрядникам по всьому світу. Підрядники миттєво отримують стейблкоїни в доларах, які можна витратити за допомогою Visa-картки, що підтримує стейблкоїни, або заощаджувати в токенізованих державних облігаціях на рахунку в блокчейні. Завдяки цій новій структурі загальні витрати системи значно знизилися, охоплення підрядників значно розширилося, а рівень автоматизації системи значно зріс.

Емітент

В даний час багато компаній отримують основний дохід через випуск карток. Незважаючи на те, що певні компанії в США створили великі бізнеси, їх співпраця з картковими організаціями, банківськими партнерами та технологічною архітектурою майже не можуть допомогти в розширенні на закордонні ринки.

Традиційна видача карток вимагає отримання прямих ліцензій карткових організацій в кожній країні або співпраці з місцевими банками. Цей складний процес серйозно заважає підприємствам розширюватися за межі регіонів. Наприклад, одна з публічних компаній, після 10 років роботи, лише за останні 3 роки почала розширення за кордон.

Крім того, емітент карток повинен сплатити заставу картковій організації для запобігання ризику дефолту. Карткова організація таким чином обіцяє торговцям: навіть якщо банк або фінансово-технічна компанія збанкрутує, платежі картодержателів все одно будуть виконані. Карткова організація перевірить обсяги транзакцій за останні 4-7 днів і розрахує суму застави, яку має сплатити емітент карток. Це становить значне навантаження для банків/фінансово-технічних компаній і створює помітний бар'єр для входу в галузь.

Стейблкоїни кардинально змінили можливості випуску карток. По-перше, стейблкоїни сприяють створенню нового класу платформ для випуску карток, де підприємства можуть використовувати своє основне членство в карткових організаціях для надання глобальних послуг випуску через стейблкоїни. Крім того, завдяки 24/7 можливостям розрахунків, новий клас партнерів з випуску карток тепер може проводити розрахунки у вихідні. Розрахунки у вихідні значно знижують ризики партнерів, ефективно зменшують вимоги до застави та вивільняють кошти. Нарешті, ончне верифікація та комбінованість стейблкоїнів створюють більш ефективну систему управління заставою, зменшуючи потребу випускових установ у робочому капіталі.

Ця бізнес-модель після впровадження стейблкоїн виглядає наступним чином:

Співпраця з картковими організаціями та емітентами карт для запуску глобальної програми випуску карток у доларах США:

1. Гнучкі варіанти розрахунків з картками
2. Пряме використання стейблкоїн для розрахунків ( забезпечує розрахунки у вихідні та на ніч )
   • Мережева картка щодня генерує звіти з інформацією про розрахунки, після використання стейблкоїну буде показано адресу стейблкоїну
   • Можна також вибрати обміняти стейблкоїн назад на фіатні гроші, а потім провести розрахунок з мережею карток.
3. Зменшити вимоги до застави ( завдяки можливості розрахунків 24/7