Model penilaian kredit sedang berkembang untuk memperhitungkan penggunaan layanan beli sekarang, bayar nanti (BNPL) yang semakin meningkat. Affirm mulai melaporkan data pembayaran pelanggan ke biro kredit lebih awal tahun ini, tetapi ini adalah langkah yang belum diikuti oleh penyedia pinjaman jangka pendek besar lainnya.
Penyedia pinjaman jangka pendek Affirm saat ini melaporkan aktivitas pembayaran ke Experian dan Transunion, tetapi pemain utama lainnya di bidang ini, termasuk Klarna dan Afterpay, menyerukan perlindungan konsumen yang kuat untuk memastikan pengguna tidak dihukum secara tidak adil jika data pembayaran dibagikan dengan biro kredit.
Pertanyaan tentang bagaimana proses ini akan berfungsi semakin intens setelah FICO mengumumkan pada akhir Juni bahwa model FICO Score 10 BNPL dan FICO Score 10 T BNPL yang baru akan menjadi yang pertama dari penyedia penilaian kredit terkemuka yang menggabungkan data BNPL. Langkah ini menandai apa yang disebut FICO sebagai "kemajuan signifikan dalam penilaian kredit," mencerminkan peran yang semakin meningkat dari BNPL dalam ekosistem kredit AS.
Kepala Kredit dan Underwriting Afterpay, Juan Hernandez, mengatakan dalam sebuah posting blog minggu lalu bahwa perusahaan saat ini tidak melaporkan ke biro kredit di Amerika Serikat dan tidak memiliki rencana untuk "hingga kami melihat bukti konkret bahwa data BNPL yang mencerminkan perilaku pembayaran yang bertanggung jawab akan membantu, bukan merugikan, skor kredit pelanggan kami."
Sementara itu, juru bicara Klarna mengatakan kepada FOX Business bahwa perusahaan mendukung pelaporan kredit yang menguntungkan konsumen, itulah sebabnya perusahaan berbagi data di U.K. dan melaporkan pinjaman jangka pendek di AS sehingga terlihat oleh konsumen tetapi dikecualikan dari skor kredit.
Inilah Mengapa Skor Kredit Rata-Rata AS Turun
Baca Di Aplikasi Fox Business
"Sementara kerangka pelaporan kredit AS tidak mencerminkan bagaimana produk BNPL jangka pendek digunakan, kami menantikan sistem di mana produk ini dapat berkontribusi positif pada status kredit konsumen," kata juru bicara.
Meskipun menjadi produk kredit yang berkembang pesat, pinjaman ini, yang memungkinkan konsumen membagi pembayaran dari waktu ke waktu, secara historis tidak melaporkan pembayaran tepat waktu kepada biro kredit, yang berarti membayar tepat waktu tidak meningkatkan skor. Namun, jika konsumen melewatkan pembayaran, mereka tetap dapat dikenakan denda keterlambatan. Klarna mengatakan bahwa mereka juga akan melarang seseorang menggunakan layanannya jika mereka melewatkan pembayaran.
Situs web AfterPay di komputer laptop yang terletak di Germantown, New York, pada hari Sabtu, 4 Mei 2024. Saat mengajukan permohonan untuk bergabung dengan Afterpay atau dinilai untuk batas pengeluaran yang lebih tinggi, perusahaan dapat melakukan pemeriksaan kredit, yang mungkin muncul di laporan kredit pelanggan dan terlihat oleh penyedia kredit lainnya, menurut situs webnya. Situs web Klarna menjelaskan bahwa mereka hanya akan melakukan pemeriksaan kredit lembut, yang tidak memengaruhi kredit seseorang atau terlihat oleh pemberi pinjaman lainnya, ketika konsumen menggunakan opsi bayar dalam empat cicilan, bayar dalam 30 hari, atau bayar seiring waktu, serta jika mereka mengajukan permohonan untuk Klarna Card.
Cerita Berlanjut Aplikasi dari penyedia pembayaran Swedia Klarna terlihat di smartphone. Selama dekade terakhir, metode pembayaran ini telah melihat peningkatan permintaan sebagai alternatif kartu kredit. Awalnya digunakan secara online untuk ritel, khususnya e-commerce, fashion, dan barang konsumen. Namun, BNPL telah berkembang melampaui pakaian dan sekarang digunakan untuk pembelian yang berkisar dari elektronik dan produk kecantikan hingga bahan makanan, barang rumah tangga, dan bahkan tiket perjalanan dan acara. Menekankan betapa umum layanan ini telah menjadi, survei Juni 2023 oleh Federal Reserve menemukan bahwa hampir dua pertiga konsumen telah ditawarkan produk BNPL dalam setahun terakhir.
Pinjaman Beli Sekarang, Bayar Nanti Sekarang Akan Mempengaruhi Skor Kredit Orang Amerika
Mengingat peningkatan popularitasnya yang signifikan, para ahli berpendapat bahwa penting untuk memberitahu baik pembuat kebijakan maupun konsumen tentang manfaat dan risiko dari pinjaman ini, mulai dari biaya keterlambatan hingga implikasi pelaporan biro kredit.
"Lebih dari sekadar menentukan kelayakan pinjaman, skor ini memengaruhi segalanya mulai dari suku bunga dan premi asuransi hingga opsi perumahan dan bahkan prospek pekerjaan," kata Hernandez. "Bagi rata-rata orang Amerika, memahami dan mempertahankan skor kredit yang baik bukan hanya tentang kesehatan finansial—ini telah menjadi komponen dari kesejahteraan secara keseluruhan dalam masyarakat modern. Tapi bagaimana jika sistem penilaian kredit tidak mampu memastikan bahwa pembayaran pinjaman yang bertanggung jawab secara positif memengaruhi skor kredit seseorang?"
Anggota masyarakat melintas di iklan lantai untuk perusahaan teknologi Klarna pada Juli 2022 di Manchester, Inggris. Misalnya, Afterpay menerbitkan makalah putih berjudul "Pendekatan Modern terhadap Kredit," yang menyoroti bagaimana sistem kredit tradisional dibangun di sekitar produk dan asumsi yang ketinggalan zaman.
Sistem saat ini "berjuang untuk beradaptasi dengan bentuk perilaku keuangan baru – bahkan ketika perilaku tersebut mencerminkan kesehatan keuangan yang kuat," kata Hernandez dalam posting blog yang menjelaskan kertas putih.
Makalah tersebut juga berpendapat, menurut Hernandez, bahwa sangat penting bagi regulator untuk mengadopsi data alternatif, seperti transaksi waktu nyata dan perilaku pengeluaran, untuk menciptakan penilaian kredit yang lebih inklusif dan akurat. Hal ini akan lebih mencerminkan realitas keuangan modern sambil memastikan bahwa individu yang layak kredit tidak secara tidak adil dikeluarkan dari peluang keuangan.
"Dibutuhkan setidaknya sepuluh tahun lagi untuk sepenuhnya memodernisasi sistem, dan pada saat itu 'perilaku keuangan mungkin telah berevolusi lagi – dan generasi baru konsumen akan tetap kurang terlayani oleh sistem yang tidak dibangun untuk mereka,'" dia memperingatkan, menambahkan bahwa kesehatan keuangan seseorang harus diukur melalui perilaku nyata, seperti bagaimana seseorang menghasilkan, menabung, membelanjakan, dan membayar kembali.
Sumber artikel asli: Beberapa pemberi pinjaman beli sekarang, bayar nanti menahan data pembayaran pelanggan dari biro kredit.
Halaman ini mungkin berisi konten pihak ketiga, yang disediakan untuk tujuan informasi saja (bukan pernyataan/jaminan) dan tidak boleh dianggap sebagai dukungan terhadap pandangannya oleh Gate, atau sebagai nasihat keuangan atau profesional. Lihat Penafian untuk detailnya.
Beberapa pemberi pinjaman beli sekarang, bayar nanti menahan data pembayaran pelanggan dari biro kredit
Model penilaian kredit sedang berkembang untuk memperhitungkan penggunaan layanan beli sekarang, bayar nanti (BNPL) yang semakin meningkat. Affirm mulai melaporkan data pembayaran pelanggan ke biro kredit lebih awal tahun ini, tetapi ini adalah langkah yang belum diikuti oleh penyedia pinjaman jangka pendek besar lainnya.
Penyedia pinjaman jangka pendek Affirm saat ini melaporkan aktivitas pembayaran ke Experian dan Transunion, tetapi pemain utama lainnya di bidang ini, termasuk Klarna dan Afterpay, menyerukan perlindungan konsumen yang kuat untuk memastikan pengguna tidak dihukum secara tidak adil jika data pembayaran dibagikan dengan biro kredit.
Pertanyaan tentang bagaimana proses ini akan berfungsi semakin intens setelah FICO mengumumkan pada akhir Juni bahwa model FICO Score 10 BNPL dan FICO Score 10 T BNPL yang baru akan menjadi yang pertama dari penyedia penilaian kredit terkemuka yang menggabungkan data BNPL. Langkah ini menandai apa yang disebut FICO sebagai "kemajuan signifikan dalam penilaian kredit," mencerminkan peran yang semakin meningkat dari BNPL dalam ekosistem kredit AS.
Kepala Kredit dan Underwriting Afterpay, Juan Hernandez, mengatakan dalam sebuah posting blog minggu lalu bahwa perusahaan saat ini tidak melaporkan ke biro kredit di Amerika Serikat dan tidak memiliki rencana untuk "hingga kami melihat bukti konkret bahwa data BNPL yang mencerminkan perilaku pembayaran yang bertanggung jawab akan membantu, bukan merugikan, skor kredit pelanggan kami."
Sementara itu, juru bicara Klarna mengatakan kepada FOX Business bahwa perusahaan mendukung pelaporan kredit yang menguntungkan konsumen, itulah sebabnya perusahaan berbagi data di U.K. dan melaporkan pinjaman jangka pendek di AS sehingga terlihat oleh konsumen tetapi dikecualikan dari skor kredit.
Inilah Mengapa Skor Kredit Rata-Rata AS Turun
Baca Di Aplikasi Fox Business
"Sementara kerangka pelaporan kredit AS tidak mencerminkan bagaimana produk BNPL jangka pendek digunakan, kami menantikan sistem di mana produk ini dapat berkontribusi positif pada status kredit konsumen," kata juru bicara.
Meskipun menjadi produk kredit yang berkembang pesat, pinjaman ini, yang memungkinkan konsumen membagi pembayaran dari waktu ke waktu, secara historis tidak melaporkan pembayaran tepat waktu kepada biro kredit, yang berarti membayar tepat waktu tidak meningkatkan skor. Namun, jika konsumen melewatkan pembayaran, mereka tetap dapat dikenakan denda keterlambatan. Klarna mengatakan bahwa mereka juga akan melarang seseorang menggunakan layanannya jika mereka melewatkan pembayaran.
Situs web AfterPay di komputer laptop yang terletak di Germantown, New York, pada hari Sabtu, 4 Mei 2024. Saat mengajukan permohonan untuk bergabung dengan Afterpay atau dinilai untuk batas pengeluaran yang lebih tinggi, perusahaan dapat melakukan pemeriksaan kredit, yang mungkin muncul di laporan kredit pelanggan dan terlihat oleh penyedia kredit lainnya, menurut situs webnya. Situs web Klarna menjelaskan bahwa mereka hanya akan melakukan pemeriksaan kredit lembut, yang tidak memengaruhi kredit seseorang atau terlihat oleh pemberi pinjaman lainnya, ketika konsumen menggunakan opsi bayar dalam empat cicilan, bayar dalam 30 hari, atau bayar seiring waktu, serta jika mereka mengajukan permohonan untuk Klarna Card.
Cerita Berlanjut Aplikasi dari penyedia pembayaran Swedia Klarna terlihat di smartphone. Selama dekade terakhir, metode pembayaran ini telah melihat peningkatan permintaan sebagai alternatif kartu kredit. Awalnya digunakan secara online untuk ritel, khususnya e-commerce, fashion, dan barang konsumen. Namun, BNPL telah berkembang melampaui pakaian dan sekarang digunakan untuk pembelian yang berkisar dari elektronik dan produk kecantikan hingga bahan makanan, barang rumah tangga, dan bahkan tiket perjalanan dan acara. Menekankan betapa umum layanan ini telah menjadi, survei Juni 2023 oleh Federal Reserve menemukan bahwa hampir dua pertiga konsumen telah ditawarkan produk BNPL dalam setahun terakhir.
Pinjaman Beli Sekarang, Bayar Nanti Sekarang Akan Mempengaruhi Skor Kredit Orang Amerika
Mengingat peningkatan popularitasnya yang signifikan, para ahli berpendapat bahwa penting untuk memberitahu baik pembuat kebijakan maupun konsumen tentang manfaat dan risiko dari pinjaman ini, mulai dari biaya keterlambatan hingga implikasi pelaporan biro kredit.
"Lebih dari sekadar menentukan kelayakan pinjaman, skor ini memengaruhi segalanya mulai dari suku bunga dan premi asuransi hingga opsi perumahan dan bahkan prospek pekerjaan," kata Hernandez. "Bagi rata-rata orang Amerika, memahami dan mempertahankan skor kredit yang baik bukan hanya tentang kesehatan finansial—ini telah menjadi komponen dari kesejahteraan secara keseluruhan dalam masyarakat modern. Tapi bagaimana jika sistem penilaian kredit tidak mampu memastikan bahwa pembayaran pinjaman yang bertanggung jawab secara positif memengaruhi skor kredit seseorang?"
Anggota masyarakat melintas di iklan lantai untuk perusahaan teknologi Klarna pada Juli 2022 di Manchester, Inggris. Misalnya, Afterpay menerbitkan makalah putih berjudul "Pendekatan Modern terhadap Kredit," yang menyoroti bagaimana sistem kredit tradisional dibangun di sekitar produk dan asumsi yang ketinggalan zaman.
Sistem saat ini "berjuang untuk beradaptasi dengan bentuk perilaku keuangan baru – bahkan ketika perilaku tersebut mencerminkan kesehatan keuangan yang kuat," kata Hernandez dalam posting blog yang menjelaskan kertas putih.
Makalah tersebut juga berpendapat, menurut Hernandez, bahwa sangat penting bagi regulator untuk mengadopsi data alternatif, seperti transaksi waktu nyata dan perilaku pengeluaran, untuk menciptakan penilaian kredit yang lebih inklusif dan akurat. Hal ini akan lebih mencerminkan realitas keuangan modern sambil memastikan bahwa individu yang layak kredit tidak secara tidak adil dikeluarkan dari peluang keuangan.
"Dibutuhkan setidaknya sepuluh tahun lagi untuk sepenuhnya memodernisasi sistem, dan pada saat itu 'perilaku keuangan mungkin telah berevolusi lagi – dan generasi baru konsumen akan tetap kurang terlayani oleh sistem yang tidak dibangun untuk mereka,'" dia memperingatkan, menambahkan bahwa kesehatan keuangan seseorang harus diukur melalui perilaku nyata, seperti bagaimana seseorang menghasilkan, menabung, membelanjakan, dan membayar kembali.
Sumber artikel asli: Beberapa pemberi pinjaman beli sekarang, bayar nanti menahan data pembayaran pelanggan dari biro kredit.
Lihat Komentar