بيكس: كيف يعيد نظام الدفع المدعوم من البنك المركزي في البرازيل تشكيل مجال العملات الرقمية

في نوفمبر 2020، عندما أطلق البنك المركزي البرازيلي نظام دفع فوري يسمى بيكس، لم يتوقع القليلون أن يصبح رائد الدفع في أكبر اقتصاد في أمريكا اللاتينية خلال ثلاث سنوات.

اليوم، يمكن لأكثر من 160 مليون برازيلي - ثلثي إجمالي سكان البلاد - الوصول بضغطة بسيطة. 24⁄7 تحويلات في الوقت الحقيقي، 0 رسوم على المعاملات، تصل الأموال في ثوانٍ. انخفضت تكاليف جمع التجار الصغار من 2.34% لبطاقات الائتمان إلى 0.33%، وحتى المتسولون طبعوا رموز دفع Pix على لافتات تسولهم. مع إعلان بورصة العملات الرقمية Gate عن تكاملها مع Pix، أصبح هذا القناة المحلية الفعالة وسيلة استراتيجية لدخول أصول العملات الرقمية إلى السوق الأمريكية اللاتينية.

الترسانة الأساسية لـ Pix

بيكس ليست أداة دفع عادية، بل هي بنية تحتية مالية على مستوى وطني تم تطويرها وتشغيلها مباشرة من قبل البنك المركزي البرازيلي (Banco Central do Brasil). يعتمد نموذج التصفية غير الوسيطة، مما يسمح للأموال بـ تدفق مباشرة بين مؤسسات الدفع، متجاوزة العناصر التقليدية مثل منظمات بطاقات الدفع والمكتسبين. على عكس المحافظ الرقمية التي تعتمد على بطاقات البنك الأساسية، فإن Pix هو السكك الحديدية. تحتوي بنيته التقنية على ثلاثة أعمدة رئيسية:

1. نظام التسوية الشامل في الوقت الحقيقي: يستخدم التسوية الفورية بدلاً من التسوية المجدولة، مما يحقق “الدفع الفوري” الحقيقي ويدعم حجم معاملات يصل إلى 2000 معاملة في الثانية وذروة يومية تصل إلى 153 مليون معاملة.
2. مكتبة معرف الهوية الموحد (DICT): يقوم المستخدمون بإنشاء مفتاح بيكس باستخدام رقم هاتفهم أو بريدهم الإلكتروني أو رقم الضريبة، مما يحل محل أرقام حسابات البنوك المعقدة.
3. آلية المشاركة الإلزامية: يجب أن تكون المؤسسات المالية التي تضم أكثر من 500,000 مستخدم متصلة لضمان تغطية الشبكة دون وجود نقاط ميتة.

بالنسبة للمستهلكين، فإن خدمة بيكس مدمجة بعمق في تطبيقات البنوك، مما يسمح لهم بالدفع ببساطة عن طريق مسح رمز الاستجابة السريعة أو إدخال مفتاح بيكس، مما يوفر تجربة مشابهة لخدمة WeChat Pay دون الحاجة إلى رابط بطاقة مصرفية. يتصل التجار من خلال مزودي خدمات الدفع مثل Adyen، مع تقليل فترات التسوية إلى يوم واحد وتكاليف لا تتجاوز جزءًا صغيرًا من رسوم بطاقات الائتمان.

من الأدوات المالية إلى البنية التحتية الاجتماعية

شعبية بيكس لا تقل عن الظاهرة. في غضون عامين ونصف منذ إطلاقه، تجاوز عدد المستخدمين 140 مليون (80% من السكان البالغين) و13 مليون شركة. بحلول أوائل عام 2024، من المتوقع أن يرتفع عدد المستخدمين إلى 160 مليون.

تكشف عدة بيانات رئيسية عن هيمنته:

1. حجم المعاملات خمس مرات حجم بطاقات البنك: حجم مدفوعات بيكس يصل إلى خمس مرات إجمالي معاملات بطاقات الخصم والائتمان.
2. ثاني أكبر نظام دفع في الوقت الحقيقي في العالم: يأتي في المرتبة الثانية بعد نظام الدفع الهندي UPI، مع متوسط يزيد عن 100 مليون معاملة يوميًا.
3. ثورة الشمول المالي: تمكين أكثر من 70 مليون شخص لم يقوموا أبداً بإجراء تحويلات إلكترونية للدخول إلى النظام المالي الرقمي، مع انخفاض نسبة السكان غير المتعاملين مع البنوك من 30% إلى 16%.

يمتلك البائعون في شوارع البرازيل رموز QR الخاصة بـ Pix في أكشاكهم، وفي حالات الاختطاف، يجبر المجرمون الضحايا على إجراء التحويلات باستخدام Pix - مما دفع البنك المركزي إلى تحديد حد ليلي قدره 1000 ريال. يجعل هذا المستوى من الاختراق منه بوابة دفع لا يمكن للمنصات الدولية مثل Gate تجاوزها بسهولة عند دخولها البرازيل.

ماذا يعني تكامل Gate مع Pix؟

بالنسبة لـ Gate، فإن دمج Pix ليس مجرد إضافة بسيطة لقناة إعادة الشحن، بل هو مفتاح استراتيجي لفتح السوق اللاتينية. لطالما واجهت أمريكا اللاتينية معضلة مزدوجة تتمثل في ارتفاع التكاليف وانخفاض الكفاءة في التمويل التقليدي. يمكن أن تتجاوز رسوم التحويلات عبر الحدود 10%، ومعدل انتشار حسابات البنوك غير كافٍ، ومع ذلك، فإن معدل انتشار الهواتف الذكية يتجاوز 70%. في البلدان ذات التضخم المرتفع مثل الأرجنتين وفنزويلا، أصبحت العملات الرقمية فعليًا “دولارًا رقميًا” يُستخدم للحفاظ على القيمة والمدفوعات.

تقدم Pix ثلاثة واجهات رئيسية:

• قناة إيداع وسحب العملات fiat: يمكن للمستخدمين شراء العملات الرقمية مباشرة باستخدام رصيد حسابهم البنكي، متجاوزين الرسوم المرتفعة لبطاقات الائتمان.
• مدخل تجربة محلية: متوافق مع عادات الدفع التي تشكلت لدى البرازيليين، مما يقلل من عتبة معاملات التشفير.
• بنية تحتية لمكافحة الاحتيال: نظام مفتاح بيكس بإدارة البنك المركزي والذي يتطلب أسماء حقيقية، أكثر قابلية للتتبع من التحويلات البنكية التقليدية.

أشارت Gate في تحليلها: يمكن لشركات الدفع من الجيل الجديد بناء نظام دفع في الوقت الحقيقي، 24⁄7, نظام مالي عالمي متوازي من خلال “مسارات الدفع المشفرة”. بيكس هو المسار المحلي الجاهز، الذي سيحرر طاقة أكبر عند دمجه مع النظام البيئي المشفر.

رؤية المستقبل: عندما يلتقي البكسل بتعقب التشفير

الاحتمالات بعد اتصال Gate مع Pix تتجاوز بكثير الودائع والسحوبات البسيطة، مما قد يحفز أربعة سيناريوهات مبتكرة:

سلسلة المدفوعات عبر الحدود للعملات المستقرة + Pix

أطلق البنك المركزي البرازيلي دولنة بيكس، مما يسمح للسياح بالدفع باستخدام بيكس في الأرجنتين وأوروغواي، مما يمكّن التجار من استلام العملة المحلية أو العملات المستقرة على الفور. يمكن لـ Gate بناء حلقة مغلقة من “إيداع بيكس → تبادل العملات المستقرة → تحويل عبر الحدود”، متحدياً نظام التكاليف العالية لـ SWIFT.

قناة فيات في الوقت الحقيقي لـ DeFi

تتيح ميزة التسوية الفورية في Pix للأموال خارج السلسلة الدخول بسرعة إلى بروتوكولات DeFi. تخيل سيناريو: يقوم تاجر صغير في البرازيل بإيداع الريالات عبر Pix في ثوانٍ، ويقوم تلقائيًا بتحويلها إلى DAI، ويشارك في الإقراض على السلسلة - عملية تستغرق البنوك التقليدية عدة أيام لإكمالها تُختصر إلى بضع دقائق.

خطة ادخار تشفير لمكافحة التضخم

بالنسبة للأسواق مثل الأرجنتين، حيث تتجاوز نسبة التضخم السنوي 100%، يمكن لـ Gate إطلاق ميزة “استثمار بيكس”: يمكن للمستخدمين إعداد خصومات تلقائية يومية من خلال بيكس. اشترِ بيتكوين أو العملات المستقرة، مما يحول راحة بيكس إلى أدوات ادخار مشفرة.

شارك في تجربة جسر عملة البنك المركزي الرقمية

البنك المركزي البرازيلي يروج لربط نظام بيكس مع أنظمة الدفع العالمية من خلال مجموعة العشرين. وقد اختار مشروع نكسوس للبنك الدولي للتسويات (BIS) نظام بيكس كعنصر الربط، مما يسمح لجيت بالتدخل في تجارب التشغيل البيني بين العملات الرقمية للبنك المركزي (CBDC) والتشفير.

آفاق مستقبل Pix

أعلن روبرتو كامبوس نيتو، رئيس البنك المركزي في البرازيل، في مكان قمة مجموعة العشرين: ستصبح بيكس عالمية. بدأت المطاعم في أوروغواي بقبول مدفوعات بيكس من السياح البرازيليين، مع تحويل الأموال على الفور إلى العملة المحلية. يستكشف البنك المركزي الإيطالي بنشاط اتفاقيات ثنائية، وقد أدرج بنك التسويات الدولية بيكس في مشروعه التجريبي للمدفوعات عبر الحدود نكسوس.

عندما يتصل حساب التشفير الخاص بـ Gate بشبكة التحويل الفوري لـ Pix، ستتمكن ربات البيوت البرازيليات من شراء USDT أسرع بأموال البقالة الخاصة بهم من ما يمكن لتجار نيويورك وضع أوامر الأسهم—ربما سيبدأ انتشار المدفوعات في مجال العملات الرقمية من هذه الغابة الاستوائية.